暗雷涌动！内蒙古银行“农户联保”存争议，董事长刘丰排雷压力不小_世界简讯

来源：基本面力场

说起来还是在两三年前，有朋友跟力场君讲述了农户联保贷款，说是在内蒙古一些地方，由没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，当银行向联保成员发放贷款时，由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。这原本是三农金融服务模式的创新，但当遇到有贷款人还不上贷款的时候，却显露出很大弊端，甚至出现了整村农户集体被纳入不良征信记录的“奇观”。

最近力场君还关注到一篇数月之前的报道，内蒙古银行旗下四子王蒙银村镇银行在其农户联保贷款产品的设计上存在漏洞，除了联保小组的成立不合规范、联保有名无实外，农户联保贷款年利率高达10.8%，不仅没有贯彻“惠农”的初衷，反而将担保人困在了无休止的利息和罚息中。

(资料图片)

这不禁让力场君多关注到内蒙古银行，能够感觉到，这家银行自身体系风险确实不小哟！

公开资料显示，内蒙古银行成立于1999年11月19日，前身是呼和浩特市商业银行，最近公布的数据显示该行近三年营业收入连续下降，2022年末不良贷款率为3.18%，远远高于银保监会发布的商业银行平均不良贷款率1.71%的水平；同时自2022年1月份到目前共收到10余张罚单，多与信贷业务有关。

但其实这些都不关键，对于90%以上资产都来自于负债的银行来说，明面儿上的风险都不叫事儿，潜伏在“水下”的风险才是真正的风险。就内蒙古银行而言，力场君就觉得它的子银行系统中，暗雷涌动，先来近距离观察其中一个子银行案例：

“鄂尔多斯市天骄蒙银村镇银行股份有限公司”是内蒙古银行控股65%的子公司，这家银行的其他股东包括了4家法人单位和1名自然人，其中“鄂尔多斯市瑞德煤化有限责任公司”和“内蒙古农牧业生产资料股份有限公司”分别持股10%。

从这两家股东各自的情况来看，非常不乐观，前者“鄂尔多斯市瑞德煤化有限责任公司”早在2019年就多次被列为限制消费企业，并于2021年成为最高人民法院公示的失信人，被法院强制执行金额高达5.5亿元之巨；后者“内蒙古农牧业生产资料股份有限公司”同样多次未按时履行法律义务被法院强制执行，在2022年沦为限制消费企业。

公开资料还显示，“鄂尔多斯市瑞德煤化有限责任公司”在2023年2月进行了股权出质借款，质权人正是鄂尔多斯市天骄蒙银村镇银行，也就是说这家偿债能力明显已经出了严重问题的公司，仍然能够从其入股的银行中拿到贷款。

不仅如此，这家“鄂尔多斯市瑞德煤化有限责任公司”与内蒙古银行的交集颇深，比如由内蒙古银行持股40%的“大连旅顺口蒙银村镇银行股份有限公司”，前者同样持有10%的股权，并且在2021年10月也存在向该银行质押股权进行贷款的记录。

说起来，这家“鄂尔多斯市瑞德煤化有限责任公司”在金融领域布局颇深，除了上述内蒙古银行旗下的子银行之外，《天眼查》显示该公司还是“鄂尔多斯市罕台村镇银行股份有限公司”、“华贵人寿保险股份有限公司”、“深圳宝安桂银村镇银行股份有限公司”、“海口联合农村商业银行股份有限公司”、“内蒙古阿尔山农村商业银行股份有限公司”等众多金融机构的股东，在村镇银行体系中能量可见一斑。

对于内蒙古银行的控股、参股子公司群体，“鄂尔多斯市天骄蒙银村镇银行股份有限公司”并非个例，除此之外还存在大量子银行的其他股东被限消、被法院强制执行，和被列为失信人的例子。内蒙古银行的子银行体系中，包含了多少“问题股东”，资产端又隐藏了多少“暗雷”，一时之间恐难以窥见全貌。

值得一提的是，内蒙古银行现任的董事长是刘丰。公开资料显示，刘丰出生于1972年，1995年7月从内蒙古财经学院货币银行学专业毕业后，进入到工商银行呼和浩特分行，在此任职期间取得了天津财经大学财政学专业经济学硕士学位，2006年到2017年期间先后在交通银行、招商银行任职，2014年以42岁的年纪当上了交行内蒙古分行行长助理。

2017年，刘丰以45岁的年纪就任包头市副市长。也正是在2017年，包商银行暴雷，是年5月专案组介入“明天系”案件后发现，包商银行自2005年以来仅大股东占款累计高达1500亿元，且每年的利息就多达百亿元，长期无法还本付息，资不抵债的严重程度超出想象；在此后的两年时间里，明天集团和包商银行开展自救，直到2019年5月被依法接管。

能够看到，刘丰就任包头市副市长期间，经历了包商银行从暴雷到被依法接管的全过程。或许也正是这份丰富的金融从业经历，2022年5月刘丰被任命为内蒙古银行董事长。

回顾包商银行暴雷案的前前后后，股东内部制衡的失灵正是其走向失败的重要原因，“问题股东”对于银行资产的占用隐蔽且路径复杂，最终膨胀成银行资产中巨大的风险敞口。力场君觉得，“问题股东”的存在，绝对是银行经营中的最大的雷区，也是隐蔽性最强的雷区，不到最后包不住的时候是很难被发现的。

就内蒙古银行来说，多家子银行存在“问题股东”，甚至公开资料都能够查询到向“问题股东”发放贷款，这让力场君深感其背后蕴含的风险小不了。

另据报道，刘丰在一次内部会议上强调：“必须转变穿新鞋走老路、只看当下不计后果的经营思路”，甚至具体提到：“需要与利益关联方进行反复的博弈，需要管理团队的不断磨合和方向校准，只有做好了这些，才能顺利到达理想的‘彼岸’。”或许，刘丰也已经看到一些不同寻常的风险和暗雷吧。

关键词：